Всё началось осенью 2014-го года, когда мы с бывшей супругой приняли окончательное решение развестись. Отчасти, причиной расставания стала невозможность договориться об управлении семейными финансами. Нужно было что-то решать, и в первую очередь, для себя лично.

Проблемы, предпосылки

На тот момент основными проблемами в управлении личными финансами были:

  1. Отсутствие контроля над расходами.
  2. Отсутствие контроля над доходами.
  3. Отсутствие системного накопления по целям.
  4. Хаотичное распределение средств.
  5. Отсутствие уверенности в себе.
  6. Стресс, раздражение и неудовлетворенность в моменты принятия финансовых решений.
  7. Отсутствие каких-либо горизонтов финансового планирования.
  8. Страх, что денег может тупо не хватить (причем, не понятно на что именно).

На счастье я случайно заметил, как коллега вносит расходы в мобильное приложение. Я поинтересовался, что это и как работает? Он в двух словах рассказал о приложении и предложил попробовать. Можно сказать, что с этого момента моя жизнь изменилась.

Путь самурая

Вместе с приложением я открыл для себя четыре простых правила финансового здоровья:

  1. Дайте каждому доллару работу.
  2. Сделайте явными ваши реальные расходы.
  3. Уклоняйтесь от ударов.
  4. “Вырастите” ваши деньги.
  5. Используйте удобное приложение.

Рассмотрим каждое правило подробнее.

Правило № 1 – Дайте каждому доллару работу

Это правило о том, чтобы сразу распределять все поступившие доходы.

Рассмотрим работу правила на примере. У вас есть три статьи:

  1. Продукты – это постоянные ежемесячные траты.
  2. Ипотека – это регулярные ежемесячные выплаты.
  3. Новый фотоаппарат – здесь вы решили откладывать на новый фотоаппарат.

Вам поступил аванс, скажем, 20 000 рублей. Вы делаете распределение на следующий месяц: 10 000 рублей на продукты, 8 000 рублей на ипотеку, 2 000 рублей  на новый фотоаппарат.

Таким образом, вы перестаете тратить деньги на что попало и начинаете тратить их осознанно исходя из распределения. В дополнению к этому вы создаете невидимый психологический барьер, чтобы не потратить больше. Вы выставили ограничение в 10 000 рублей на продукты и будете неосознанно стараться уложиться в этот лимит. Если же лимит оказался превышен, ничего страшного. У нас есть правило №3 – Уклоняйтесь от ударов.

Правило № 2 – Сделайте явными ваши реальные расходы

Это правило работает следующим образом. Когда вы составляете список ваших регулярных ежегодных трат, таких, как например, выплата ОСАГО, вы готовите себя к этим расходам заранее. Работая с программой третий год, я только сейчас составил явный список всех ежегодных расходов, таких, как: подарки на день рождения семье, новый год, отпуск, ОСАГО, подписки на различные приложения и так далее.

У вас по прежнему остаются счета за все эти услуги, но теперь вы знаете о них заранее и можете не спеша готовится к ним. Принятие этого правила может избавить вас от незапланированных кредитов под новый год или перед отпуском.

Правило №3 – Уклоняйтесь от ударов

Это правило говорит нам о том, что все подвержено изменениям и жизнь гораздо богаче, чем наши планы на нее. Если вы заложили 10 000 рублей на продукты, но превысили этот лимит – в этом нет ничего страшного. Просто зафиксируйте превышение лимита, перекройте его из другой статьи, а в следующем месяце скорректируйте бюджетирование с учетом этого.

По опыту процесс уклонения от ударов бесконечен. Чем чаще вы это делаете, тем проще со временем это вам дается и меньше вашей энергии занимает.

Правило №4 – “Вырастите” ваши деньги

Это последнее простое правило. Его суть сводится к тому, чтобы не ждать, когда придет очередной аванс или зарплата, а распределять поступление средств заранее на месяцы вперед. Да, жизнь может измениться, и вместе с ней может поменяться ваши доходы или расходы. Но когда вы начинаете выращивать ваши деньги, вы перестаете жить от зарплаты до зарплаты.

Выращивание денег по опыту тоже стало определенной психологической уловкой, которая помогает не тратить все деньги сразу после получения, а спокойно их распределять заранее.

Правило № 5 – Выберите удобное приложение

Следовать правилам было бы крайне сложно без приложения. В моем случае им стал продукт YNAB (You Need A Budget). Я долго думал, стоит ли включать его описание в статью и в итоге понял, что именно приложение помогло следовать правилам и довело их до автоматизма. Важное замечание – приложение должно быть удобным именно для вас. Я общался с разными людьми, которые используют приложение не один год.

Что хорошо в YNAB?

Окно добавления записи
  1. Обучение после создания аккаунта в виде десяти лекций на электронную почту, как провести финансовое оздоровление.
  2. Хранилище данных в облачном сервисе.
  3. Работа без интернета. Можно записывать расходы в любом месте. Потом это синхронизируется с хранилищем в “облаке”.
  4. Программа не имеет принудительной авторизации.
  5. Программа всегда под рукой. Расплатился, достал телефон, внес запись.
  6. В программе реализована привязка по GPS к месту записи. Вы расплачиваетесь в магазине, тут же вносите запись, программа запоминает место и при следующей записи в этом месте заполняет поля последними значениями. Время записи сокращается еще больше.
  7. Графические отчеты по доходам и расходам. Анализ трендов.
  8. Многоплатформенность. Пользоваться программой под одним аккаунтом можно с разных устройств.
  9. Простой интерфейс.

Программа так мне понравилась, что когда мы с будущей второй супругой стали жить вместе, я предложил вести учет общих финансов с помощью YNAB. Мне очень повезло, она пользовалась до этого программой учета финансов, поэтому переход на новую программу и сама идея учитывать доходы и расходы не встретила сопротивления.

Важное замечание – приложение должно быть удобным именно для вас.

Что можно улучшить?

  1. Доступ к программе из браузера мобильного устройства, в т.ч. айпадика. Бывает очень нужен для коррекции бюджета, когда мы в другой стране без ноутбука. Разработчики обещают реализовать эту возможность.
  2. Реализовать разную валюту счетов внутри одного бюджета. Это поможет ответить на вопрос: сколько денег в моменте в пересчете на рубли из всех валют? Сейчас при накоплениях в разных валютах приходится создавать новый бюджет.
  3. Импорт транзакций по безналичным операциям. Сейчас всё приходится вносить ручками.

Правила + Приложение = Магия

Окно сохранения записи

Следование четырем правилам и использование программы учета финансов привело меня к ошеломительными результатам:

  1. Я почувствовал удовлетворение от решения финансовых вопросов.
  2. Стресс, раздражение и страх покинули меня. Их заменило чувство спокойствия.
  3. Я почувствовал контроль над ситуацией.
  4. У меня появились горизонты финансового планирования: на год и на 30+ лет.
  5. Во мне проснулся интерес к знаниям по инвестициям. Мне захотелось научиться инвестировать и получить прибыль от инвестиций.
  6. Я почувствовал вкус от жизни.

Я очень доволен сложившейся ситуацией. Не смотря на все трудности 2014-го года, сейчас я понимаю, что эти переживания и этот опыт были очень важны для меня.

Я с уверенность смотрю в будущее, у меня большое желание поскорее разобраться в механике инвестиций и попробовать это на практике.

Игорь Филипьев